Assurance auto au kilometre : pour qui, quel prix, quels assureurs

Pour un conducteur qui parcourt moins de 8 000 km par an, une assurance auto au kilometre (ou pay-as-you-drive / PAYD) peut reduire la prime de 15 a 35 % vs un contrat classique. Au-dela de 12 000 km/an, elle devient au mieux equivalente. Cet article explique le mecanisme, les seuils de rentabilite, et liste les principaux assureurs proposant ces formules en 2026.

Article prepare par AGI Conseil & Assurance, courtier ORIAS 21005133. Sources : Code des assurances, UFC-Que Choisir. Mai 2026.

Les 2 modeles : PAYD vs PHYD

### Pay-As-You-Drive (PAYD) — au kilometre - Principe : la prime depend du kilometrage parcouru. - Comptabilisation : le conducteur declare son kilometrage initial + final chaque annee, ou via un boitier electronique installe par l'assureur. - Tarification : prime fixe + prix au kilometre (ex : 200 € de fixe + 0,03 €/km), OU prime forfaitaire par tranche (5 000, 8 000, 12 000 km).

### Pay-How-You-Drive (PHYD) — au comportement - Principe : la prime depend du comportement de conduite : vitesse, freinages, accelerations, heures de conduite. - Comptabilisation : application mobile ou boitier embarque qui mesure le profil de conduite. - Tarification : score 0-100 → ajustement de la prime mensuelle de -30 a +10 % selon le score.

### Hybride — PAYD + PHYD Quelques assureurs proposent un mix : kilometrage et score de conduite. Plus complexe a comprendre, mais peut donner des reductions cumulees jusqu'a -40 % pour les petits rouleurs prudents.

A partir de quel kilometrage c'est rentable ?

| Kilometrage / an | Recommandation | Economie potentielle | |---|---|---| | 0 - 5 000 km | PAYD strict (prime forfaitaire 5 000 km) | -25 a -35 % | | 5 000 - 8 000 km | PAYD ou hybride | -15 a -25 % | | 8 000 - 12 000 km | Comparer (a la limite) | -5 a +10 % | | 12 000 - 15 000 km | Forfait classique illimite mieux | 0 a +10 % | | > 15 000 km | Surcharge probable au km | +10 a +25 % vs classique |

Calcul concret : pour un conducteur a 6 000 km/an avec une prime classique de 800 € : - Au km : 200 € fixe + 6 000 × 0,05 = 500 € total (-37 %) - Forfait 8 000 km plafonne : 620 € (-22 %)

Pour un conducteur a 15 000 km/an : - Au km : 200 € fixe + 15 000 × 0,05 = 950 € (+19 %) - Forfait illimite : 800 € classique = mieux

Profils ideaux pour le PAYD/PHYD

### 🟢 Tres adapte - Urbains qui prennent transports en commun + voiture occasionnelle (week-end, voyage) - Retraites sortis de la vie active, peu de trajets domicile-travail - Couples avec 2 voitures : la 2e voiture (souvent moins utilisee) en PAYD - Etudiants/jeunes actifs sans long deplacement quotidien

### 🟡 A evaluer - Salaries en teletravail partiel (3j/sem) : verifier le kilometrage reel - Familles avec voiture utilisee uniquement le week-end et vacances

### 🔴 Pas adapte - Commerciaux et taxi/VTC : kilometrage eleve, structure de prix defavorable - Trajets domicile-travail > 30 km/jour : 250 jours × 60 km = 15 000 km/an minimum - Conducteurs en zones rurales sans alternative aux longs trajets

Pieges a eviter

### 1. Le kilometrage declare faux Article L113-2 du Code des assurances : la fausse declaration intentionnelle de kilometrage entraine nullite du contrat en cas de sinistre. L'assureur ne paie rien et conserve les primes deja versees.

Verification : releve compteur a la souscription, photos compteur a chaque echeance, controle au moment d'un sinistre. Toute incoherence est suspecte.

### 2. Le boitier qui collecte trop de donnees Certaines applications PHYD collectent GPS continu, heures de conduite, vitesses precises. Question RGPD : ces donnees peuvent-elles etre revendues ? Sont-elles partagees avec la police en cas de sinistre ? Lire les conditions de traitement de donnees avant de signer.

### 3. La penalite de depassement Si vous declarez un forfait 5 000 km et que vous depassez (ex : 6 200 km a la fin de l'annee), la regularisation peut couter 0,07-0,12 €/km (plus cher que le PAYD strict). Mieux vaut surestimer legerement le forfait initial.

### 4. Le score PHYD difficile a maintenir Sur certains assureurs, un freinage brusque ou une acceleration franche fait chuter le score de 5-10 points. Un mois avec 1 incident anodin peut faire perdre la reduction maximale. Tester le score sur un mois avant de signer un contrat annuel.

Comparatif marche 2026 (offres principales)

Liste indicative, a verifier au moment de la souscription. Les conditions evoluent regulierement.

| Compagnie | Type | Specificite | |---|---|---| | Direct Assurance | PAYD (You Drive) | Forfaits 5/7/10/12k km + boitier optionnel | | L'olivier | PAYD strict | Tarif au km, sans boitier (declaratif) | | Maaf | PAYD | Forfait 7 000 km accessible | | Allianz | PHYD (Bonus Conduite) | App mobile, score de conduite | | Wakam Pay-as-you-drive | PAYD pro | Plutot pour flotte VTC/taxi | | Active Assurances | PAYD | Specialise petits rouleurs | | Eurofil | PAYD | Forfaits multiples | | Macif | PAYD | Forfait 7 000 km | | GMF | PAYD | Pour adherents fonction publique |

Beaucoup de comparateurs en ligne ne filtrent pas les offres au km — il faut souvent passer par un conseiller pour identifier les plus competitives.

Notre approche AGI

Pour les profils petits rouleurs (moins de 8 000 km/an), nous integrons systematiquement la dimension PAYD dans le comparatif. Selon le profil, nous identifions soit l'offre PAYD la plus competitive, soit montrons que le contrat classique reste meilleur. La decision se prend sur des chiffres, pas sur le marketing du "au kilometre = forcement moins cher".

Tarif indicatif soumis a etude personnalisee. Le seuil de rentabilite PAYD vs forfait depend du kilometrage exact, du profil, du vehicule et de la formule choisie.

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Auteur : Paul Amar, conseiller AGI Conseil & Assurance — ORIAS 21005133. Sources : Code des assurances L113-2, UFC-Que Choisir (etudes annuelles).