Tiers ou Tous risques en 2026 : comment choisir sa formule auto

Trois formules dominent le marche francais : au tiers, tiers+ (ou intermediaire), et tous risques. Chacune correspond a un equilibre different entre prix et niveau de couverture. Plutot que de choisir au prix, cet article propose une decision-tree fondee sur trois questions : la valeur de votre vehicule, votre usage, et votre profil de conducteur.

Article prepare par AGI Conseil & Assurance, courtier ORIAS 21005133 a Vincennes (94). Derniere mise a jour : mai 2026. Sources reglementaires : Code des assurances, Service-Public.fr.

Les trois formules en clair

### Au tiers (responsabilite civile) La formule au tiers est le minimum legal en France (article L.211-1 du Code des assurances). Elle couvre uniquement les dommages que vous causez aux autres — corporels et materiels. Si vous etes responsable d'un accident, votre vehicule n'est pas indemnise. Si on vous percute alors que vous etes a l'arret, vous etes indemnise par la RC du tiers responsable.

Les complements habituels du contrat au tiers : - Defense penale et recours : prise en charge des frais juridiques si vous etes mis en cause ou victime. - Assistance panne : depannage, remorquage. Souvent en option.

### Tiers+ (ou tiers etendu, intermediaire) La formule tiers+ ajoute generalement : - Bris de glace : pare-brise, vitres laterales, lunette arriere. - Vol et incendie : si votre vehicule est vole ou brule. - Evenements climatiques et catastrophes naturelles : tempete, grele, inondation.

C'est la formule intermediaire : vous conservez un prix raisonnable tout en couvrant les sinistres les plus frequents qui ne dependent pas de votre responsabilite.

### Tous risques La formule tous risques ajoute la garantie dommages tous accidents : votre vehicule est indemnise meme si vous etes responsable, ou en cas d'accident sans tiers identifie (vous heurtez un mur, par exemple). Elle inclut aussi presque toujours : - Garantie conducteur : indemnisation de vos blessures meme si vous etes responsable. - Vehicule de pret ou indemnisation pendant la duree des reparations.

C'est la formule la plus complete — et la plus couteuse.

Decision-tree : quelle formule pour vous ?

Question 1 — Quelle est la valeur de votre vehicule ?

| Valeur du vehicule (cote argus + accessoires) | Recommandation | |---|---| | Moins de 2 000 € | Tiers ou Tiers+ (assurer au-dela coute plus cher que la valeur a indemniser) | | 2 000 - 8 000 € | Tiers+ (compromis prix/couverture optimal) | | Plus de 8 000 € | Tous risques (la perte financiere d'un sinistre depasserait la prime sur 2-3 ans) |

Cette regle a une exception : si votre vehicule est ancien mais a une valeur affective ou est votre seul moyen de transport pour le travail, le calcul economique seul ne suffit pas. La tranquillite a un prix.

Question 2 — Quel est votre usage ?

• Usage urbain pur, peu de kilometres (<8 000 km/an) : risque accident faible, tiers ou tiers+ suffit dans la plupart des cas. Une formule au kilometre (qui facture selon votre kilometrage reel) peut faire baisser la prime de 20 a 40 %.
• Trajets domicile-travail quotidiens : exposition plus forte aux sinistres mineurs (parking, embouteillages). Tiers+ au minimum.
• Long trajets, voyages, vehicule professionnel : tous risques, surtout si le vehicule est neuf ou recent.

Question 3 — Quel est votre profil de conducteur ?

• Jeune permis ou permis recent (< 3 ans) : surprime jeune conducteur deja appliquee, le surcout du tous risques est souvent disproportionne. Tiers+ est generalement preferable les premieres annees, avant de passer en tous risques quand le profil se stabilise.
• Conducteur experimente bonus 50 (CRM 0,50) : la prime de base est tres faible, le passage en tous risques ne represente qu'un surcout modere.
• Profil malusse, resilie, apres sinistre : la formule reelle disponible depend des compagnies acceptant votre profil. Chez AGI, nous travaillons avec plus de 30 partenaires dont plusieurs specialistes du risque aggrave (cf auto resilie et auto malus).

Les trois pieges a eviter

### 1. Choisir uniquement sur le prix Une formule au tiers tres bon marche peut couter 5 000 € en cas d'accident grave avec votre propre vehicule en cause. La difference annuelle entre tiers et tous risques est typiquement 200 a 500 €. Le calcul economique doit integrer le risque maximal que vous pouvez supporter.

### 2. Sous-estimer la garantie conducteur Beaucoup de formules tiers ou tiers+ n'incluent pas de garantie conducteur. En cas d'accident responsable avec blessures, vos frais medicaux complementaires, votre perte de revenu, voire votre invalidite ne sont pas indemnises. La garantie conducteur (souvent une option) est l'un des elements les plus importants du contrat — verifier le plafond d'indemnisation : 100 000 € est un minimum, 1 000 000 € est preferable.

### 3. Oublier les exclusions de la franchise Les franchises (montant restant a votre charge en cas de sinistre) peuvent transformer une couverture sur le papier en couverture inutile en pratique. Une franchise de 800 € sur un sinistre vol de 5 000 € est acceptable. La meme franchise sur un sinistre bris de glace de 600 € rend la garantie inutile. Lisez toujours le tableau des franchises avant de signer.

Et apres ? Comment changer de formule

Depuis la loi Hamon (entree en vigueur le 12 mars 2014, codifiee aux articles L.113-15-2 et suivants du Code des assurances), vous pouvez resilier votre contrat auto a tout moment apres un an, sans justificatif. Le nouveau contrat prend le relais sans interruption de couverture.

Pour optimiser votre formule : 1. Faites un point une fois par an (date d'echeance ou anniversaire de souscription). 2. Comparez les garanties avant de comparer les prix — un tiers+ chez l'un peut etre plus complet qu'un tous risques chez l'autre. 3. Demandez un devis personnalise prenant en compte votre vehicule, votre usage et votre profil.

Notre approche AGI

Chez AGI, nous etudions chaque dossier individuellement. Plutot que de pousser la formule la plus margee, nous identifions celle qui correspond a votre situation reelle. Pour les profils resilies, malusses ou apres sinistre, nous consultons en priorite les compagnies specialisees qui acceptent ces profils — la ou un comparateur en ligne aurait simplement filtre votre dossier.

Tarif indicatif soumis a etude personnalisee. Les conditions exactes (plafonds, franchises, exclusions) dependent de la compagnie et du contrat selectionne par votre conseiller AGI.

Lire aussi : - Bonus-malus : comprendre votre coefficient - Loi Hamon : changer d'assurance auto en 30 jours - Resilie pour sinistralite : retrouver une assurance en 48h

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Auteur : Paul Amar, conseiller AGI Conseil & Assurance — ORIAS 21005133. Sources : Code des assurances L.211-1 (RC obligatoire), Service-Public.fr (guide assurance auto), loi Hamon (resiliation infra-annuelle).