Votre prevoyance : revenu maintenu en cas d'arret, protection famille en cas de deces.

La prevoyance couvre 3 risques : arret de travail (maladie, accident), invalidite permanente et deces. Contrairement a la complementaire sante qui rembourse les soins, la prevoyance compense vos pertes de revenus. Si vous etes TNS, profession liberale ou dirigeant, votre regime obligatoire est tres insuffisant : un arret de 6 mois peut faire perdre 30 000 € de revenus nets sans compensation, une invalidite peut ruiner une famille.

Tres peu sans prevoyance complementaire. SSI (ex-RSI) verse 59€/jour en 2026 apres 3 jours de franchise, plafonne a 2 ans. Pour un TNS avec 70 000 €/an de revenus, c'est environ 20% du revenu. Une prevoyance Madelin comble cet ecart : 200-300€/jour selon garanties choisies, complement jusqu'a 80% du revenu net. Essentiel pour maintenir son niveau de vie.

Calibrage sur vos besoins concrets : (1) Rembourser les emprunts immobiliers (si pas deja couverts par l'assurance emprunteur), (2) Remplacer 3 a 5 ans de revenus pour que la famille s'adapte, (3) Financer les etudes superieures des enfants (25-50 000 € par enfant). Pour une famille avec 2 enfants et 200 000 € d'emprunt restant : prevoir 400 000 a 700 000 € de capital.

Vos cotisations prevoyance TNS sont deductibles du benefice imposable, dans la limite d'un plafond (3,75% du BIC/BNC + 7% du PASS 2026, max environ 7 500 €/an). Pour un TNS en TMI 30% : une cotisation de 1 500 €/an = 450€ d'economie d'impot nette. AGI calcule votre economie reelle avant signature, et verifie que le contrat est bien eligible Madelin (responsable et solidaire).

Critique pour medecins, chirurgiens, dentistes, avocats, EC : invalidite 'metier' signifie l'incapacite d'exercer VOTRE profession, meme si vous pouvez exercer un autre metier. Un chirurgien avec une pathologie de la main peut etre valide 'toute profession' (donc aucune rente) mais invalide 'metier' (rente pleine). Sans cette clause, votre contrat ne vous couvre pas vraiment contre votre vrai risque professionnel.

Oui pour tout contrat de prevoyance individuel (contrairement a la mutuelle sante). Questionnaire de sante + examen medical si capital > 300 000 € ou age > 50 ans. Antecedents (diabete, cancer, cardio) entrainent generalement surprime ou exclusion. Conseil : ne pas mentir (nullite du contrat = capital 0 pour la famille). AGI peut orienter vers des compagnies plus permissives si profil complique.

Le delai de franchise (periode d'arret avant debut des IJ) impacte fortement la prime. Franchise 3 jours : prime elevee, protection maximale. Franchise 30 jours : economie 20-30%. Franchise 90 jours : economie 40-50% mais il faut 3 mois de tresorerie personnelle. Pour TNS : souvent franchise 7 a 15 jours. Pour cadre avec employeur qui maintien le salaire 30 jours : franchise 30 jours optimale.

Oui, lors d'evenements precis (mariage, naissance, acquisition immobilier, augmentation de revenu) sans nouveau questionnaire medical si prevu au contrat (option 'sans selection medicale' a la souscription initiale). Sinon, toute augmentation significative declenche un nouveau questionnaire, donc eventuellement surprime ou exclusion selon votre etat de sante au moment de la hausse.