Bonus-malus 2026 : comprendre votre coefficient et son impact sur votre prime

Le coefficient de reduction-majoration (CRM), plus connu sous le nom de bonus-malus, est un mecanisme standardise par le Code des assurances (annexe a l'article A.121-1). Il s'applique de maniere identique chez tous les assureurs francais — votre coefficient vous suit quand vous changez de compagnie. Comprendre comment il evolue est essentiel pour anticiper l'impact d'un sinistre sur votre prime.

Article prepare par AGI Conseil & Assurance, courtier ORIAS 21005133. Sources : Code des assurances, Service-Public.fr. Mai 2026.

Le mecanisme officiel en 2 minutes

Comment calcule-t-on votre prime ?

Prime annuelle = Prime de reference × Coefficient bonus-malus

• Prime de reference : tarif que votre assureur facture pour votre vehicule, votre profil et votre formule, hors historique de sinistres.
• Coefficient bonus-malus : multiplicateur officiel, compris entre 0,50 (bonus maximum) et 3,50 (malus maximum).

Concretement, si votre prime de reference est 800 € / an : - Coefficient 0,50 → vous payez 400 € - Coefficient 1,00 → vous payez 800 € (jeune permis ou apres reset) - Coefficient 1,25 → vous payez 1 000 € - Coefficient 2,00 → vous payez 1 600 € - Coefficient 3,50 → vous payez 2 800 €

Comment evolue-t-il ?

Chaque annee a la date anniversaire du contrat, le coefficient est recalcule :

• Aucun sinistre responsable dans l'annee : votre coefficient est multiplie par 0,95 (bonus de 5 %).
• Un sinistre 100 % responsable : votre coefficient est multiplie par 1,25 (malus de 25 %).
• Un sinistre 50 % responsable : votre coefficient est multiplie par 1,125 (malus de 12,5 %).

Plancher : 0,50 (bonus maximal, atteint apres 13 ans sans sinistre). Plafond : 3,50 (malus maximal).

Cas concret : evolution sur 5 ans

Imaginons un nouveau permis qui commence a CRM 1,00 en 2026 :

| Annee | Sinistre | Coefficient | Prime (base 800 €) | |---|---|---|---| | 2026 | Aucun | 1,00 → 0,95 | 760 € | | 2027 | Aucun | 0,95 → 0,90 | 720 € | | 2028 | 1 sinistre 100 % responsable | 0,90 × 1,25 = 1,12 | 900 € | | 2029 | Aucun | 1,12 → 1,06 | 850 € | | 2030 | Aucun | 1,06 → 1,01 | 805 € |

→ Apres 5 ans dont 1 sinistre, vous etes encore au-dessus de votre coefficient de depart.

Les regles importantes a connaitre

1. Le bonus est lie au CONDUCTEUR, pas au vehicule

Si vous changez de vehicule, vous conservez votre coefficient. Si vous arretez de conduire pendant plusieurs annees, votre coefficient reste fige a sa derniere valeur (votre releve d'information est conservé par votre assureur).

Exception : un vehicule peut avoir plusieurs conducteurs declares. Le conducteur principal est celui dont le coefficient est applique — c'est generalement celui qui utilise le vehicule le plus souvent. Le conducteur secondaire (souvent le conjoint, parfois un jeune permis) a son propre coefficient sur ses propres contrats.

2. Le malus se "remet a zero" apres 2 ans sans sinistre

Si vous avez un coefficient majore (par exemple CRM 1,50 apres 2 sinistres) et que vous passez 2 annees consecutives complete sans sinistre responsable, votre coefficient revient a 1,00 automatiquement.

Cette regle ne s'applique pas pour les profils 0,50 : a partir de bonus 50, il faut 13 ans depuis le permis ET aucune annee avec sinistre responsable.

3. Le bonus 50 (CRM 0,50) "preserve" un sinistre

Si vous avez CRM 0,50 depuis au moins 3 ans (statut "bonus 50 protege"), votre premier sinistre responsable ne fait pas remonter votre coefficient. Il faudrait un deuxieme sinistre dans la meme annee pour declencher le malus.

Important : cette protection ne s'applique pas si vous etes assure depuis moins de 3 ans en bonus 50, ou si l'option "protection bonus" n'est pas explicitement incluse dans votre contrat (verifier les conditions particulieres).

4. Certains sinistres ne comptent pas dans le malus

• Vol, incendie, bris de glace, evenements climatiques, catastrophes naturelles : aucun impact sur votre coefficient.
• Accident sans tiers responsable identifie (ex : delit de fuite) : pas de malus si le proces verbal le mentionne.
• Accident en stationnement sans tiers connu : pas de malus si les conditions du contrat le precisent.

Cas particuliers

### Le jeune permis Au moment de souscrire votre premier contrat, vous demarrez generalement a CRM 1,00 (sauf disposition contractuelle plus favorable). Une surprime jeune conducteur s'applique en plus du coefficient — cette surprime decroit progressivement (50 % la premiere annee, 25 % la deuxieme, 12,5 % la troisieme, 0 % a partir de la quatrieme), independamment de votre bonus-malus.

### Le conducteur experimente sans assurance recente Si vous n'avez pas ete assure pendant plus de 2 ans, certains assureurs vous traitent comme un nouveau permis (CRM 1,00 et surprime). D'autres conservent votre dernier coefficient. Demander a votre courtier ce qui s'applique.

### Le profil malusse "trop eleve" (CRM 2,00 et plus) Au-dela de CRM 2,00, beaucoup de compagnies refusent automatiquement le dossier — ce qu'on appelle le risque aggrave. Chez AGI, nous travaillons avec plusieurs partenaires acceptant ces profils, avec des plages tarifaires adaptees. A partir de CRM 3,50 (malus maximum legal), il faut un courtier specialise pour trouver une couverture.

### Le profil resilie pour non-paiement ou sinistralite La resiliation pour sinistralite (trop de sinistres, meme non responsables dans certains cas) ou non-paiement declenche un signalement chez l'assureur — sans changer le coefficient bonus-malus stricto sensu, mais en rendant les compagnies frileuses. Voir notre guide resilie pour sinistralite.

Comment recuperer un bon coefficient

### A long terme : 13 ans de conduite sans sinistre Le bonus 50 maximal s'obtient apres 13 ans de conduite ininterrompue sans sinistre responsable. C'est l'objectif a long terme, mais il faut etre patient et regulier.

### A court terme : strategies pratiques - Conduire prudemment — c'est la base. - Ne pas declarer les petits sinistres dont vous etes responsable et que vous pouvez gerer a l'amiable (typiquement bris de retroviseur, rayure de parking < 500 €). Verifier d'abord avec votre assureur que cela n'engage pas votre RC en cas de litige avec le tiers. - Utiliser la garantie tous risques avec franchise haute : moins d'incitation a declarer les petits sinistres. - Pour les profils malusses : un courtier comme AGI peut souvent ameliorer votre prime sans attendre l'expiration legale du malus, en placant votre dossier chez un partenaire specialiste.

Notre approche AGI

Pour les profils standards, le coefficient bonus-malus s'applique de maniere identique chez tous les assureurs. Notre valeur ajoutee est dans la selection de la prime de reference — nous comparons 40+ compagnies pour identifier celle qui propose la meilleure prime de base pour votre profil.

Pour les profils malusses, resilies ou apres sinistre, notre travail est different : nous identifions les compagnies acceptant votre dossier, negocions les conditions, et trouvons une solution la ou les comparateurs en ligne refusent automatiquement.

Tarif indicatif soumis a etude personnalisee. Les conditions de protection bonus, surprime jeune conducteur et tarification varient selon les compagnies.

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Auteur : Paul Amar, conseiller AGI Conseil & Assurance — ORIAS 21005133. Sources : Code des assurances Annexe A.121-1, Service-Public.fr — bonus-malus.